תהליך מיחזור משכנתא​

​​

משכנתא היא הלוואה לשנים רבות, ולאורך השנים חלים לא מעט שנויים, הן בתנאים האישיים של הלווים והן בתנאי השוק מהם נגזרות הריביות בהלוואת המשכנתא.

אצל רוב הלווים חלים שינויים לאורך השנים לדוגמת סטטוס משפחתי, סטטוס מקצועי, ואחרים, ואין שום סיבה נראית לעין להישאר עם המשכנתא שלקחו לפני שנים, על פי מה שהתאים להם, לפני שנים. אפילו חולצה שקנית לפני 15 שנה כבר לא מתאימה לך היום לדוגמא.

מה זה מיחזור משכנתא? תהליך מיחזור משכנתא הוא תהליך שבו משנים את תנאי המשכנתא הקיימת על מנת לשפר את התנאים הפיננסיים של הלוואת המשכנתא לטובת הלווה.

תהליך המיחזור מאפשר לשנות את מסלולי המשכנתא, לשנות ריביות המסלולים, או לפרוס את החוב מחדש כך שההחזר החודשי יהיה נמוך יותר, או לקצר את תקופת ההלוואה כדי שהעלות הכוללת של המשכנתא תקטן לעומת המשכנתא המקורית.

רצוי להעזר במומחה למיחזור משכנתא בתהליך.

 

תהליך מחזור משכנתא יכול לכלול את הדברים הבאים:

1. שינוי ריבית: המיחזור יכול לכלול מעבר לריבית יותר נמוכה (אם הריבית בשוק ירדה מאז שנלקחה המשכנתא), מעבר לריבית קבועה                     אם הייתה בעבר ריבית משתנה או צמודה למדד המחירים לצרכן, או ההיפך.

2. הארכת תקופת ההחזר: פריסת תשלומים לתקופה ארוכה יותר כדי להוריד את ההחזר החודשי אם ההחזר הקיים מעיק על הלווה.​

3. קיצור תקופת ההחזר: אם יש ללווה יכולת כלכלית להחזר גבוה יותר ניתן לקצר את משך ההחזר מתוך מטרה לשלם פחות ריבית                                       והצמדה בעלות הכוללת.

​​

חשוב לזכור, משכנתא היא ההוצאה הגדולה ביותר של משק הבית, כל חיסכון ו/או התאמה שלה מחדש ליכולות וצרכי הלווה, יכולה לחסוך עשרות עד מאות אלפי שקלים לאורך שנות ההלוואה.

​

עלות מיחזור משכנתא

מיחזור משכנתא ניתן לביצוע בבנק בו המשכנתא קיימת מיחזור כזה נקרא מיחזור פנימי, או בבנק אחר כשמיחזור כזה נקרא מיחזור חיצוני. עלות מיחזור חיצוני זהה לעלות משכנתא חדשה, עלות מיחזור פנימי יותר זולה.

​

המטרה העיקרית של מיחזור משכנתא היא לשפר את תנאי ההלוואה אך לא תמיד מיחזור משכנתא משתלם, וחשוב

להתייעץ עם מומחה למיחזור משכנתא לגבי כדאיות מיחזור ולגבי העלויות הנלוות כמו למשל עמלות היוון (פרעון מוקדם),  

או עלות פתיחת הלוואות חדשות, מול החיסכון הפוטנציאלי.

​

מתי כדאי למחזר משכנתא ?

כאשר המצב המשפחתי משתנה או כשחלים אירועים כלכליים כמו למשל העלאה (או חלילה ירידה) בשכר, או כשהמצב הכלכלי של המשפחה מתחיל להעיק. 

​

בדיקת כדאיות מיחזור משכנתא 

רוב יועצי המשכנתאות כולל אני, מבצעים את בחינת ההתכנות למחזור (חישוב פוטנציאל החיסכון ו/או פוטנציאל שינוי ההחזר החודשי המבוקש) ללא עלות. זהו תהליך מהיר ופשוט שייתן ללווה תמונת מצב עדכנית לגבי המשכנתא שלו ופוטנציאל החיסכון. כל מה שנדרש הוא להוציא מאתר הבנק, בו מתנהלת המשכנתא, דוח יתרות לסילוק משכנתא ולשלוח אלי.

​